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美国人何时退休？
与中国大陆来的朋友交谈时，他们常会问到有关美国人的退休话题，比如退休年龄、退休后的待遇等。我在回答这类问题时，觉得最难以解释清楚的是有关退休年龄问题。因为说到退休年龄，就有一个“到了规定年龄必须退休”与“到了规定年龄可以退休”的区别，不要以为“必须退休”与“可以退休”只有两个字不同，其实它们之间的差别是十分重大的，也反映了美中两国退休制度的不同。
选择何时退休是民众的权利
在美国，除了少数工作如职业外交官、警察、消防队员等因为工作性质对年龄要求比较严格外，没有“必须退休”的年龄标准，也没有“必须退休”的强制性规定，因为年龄的关系而要求员工退休是法律所不允许的，违反了有关禁止年龄歧视的法律。我在不同公私机构工作时， 70 多岁的同事并不少见。几年前工作的一个机构，员工属于联邦公务员编制，有几位 70 来岁的员工，都是属于 GS12 、 13 级的。根据规定，在他们不退休的情况下，如果没有新增加的 GS12 、 13 级职位，级别比较低的便升不上去，必须等到有人退休了，低一级别的人才有可能升一级。当时这几位 70 来岁的年长员工，个个精神十足，没有退休迹象，只要他们自己愿意，一直工作到 90 岁甚至更老也没有人奈何他们，急得那些低级别的同事个个如热锅上的蚂蚁。这一年听说他们都自愿退休了，所以许多人因此升了级： 12 级升到 13 级， 11 级升到 12 级， 9 级升到 11 级等，依次类推，皆大欢喜。
美国虽然没有“到了规定年龄必须退休”的强制性规定，但却有“到了规定年龄可以退休”的制度，这是因为“到了规定年龄可以退休”表示员工到了规定的年龄或工作到一定期限，可以享受退休后的福利待遇。正是这方面的规定，使不少大陆朋友以为与中国一样，美国也有强制退休的年龄规定。
美国有关退休福利待遇的规定，基本上分为两大类。一类是全国性的，另一类是雇主自己的规定。全国性规定由社会安全署（ SSA ）负责，要想获得社会安全署发放的退休金，必须达到一定的年龄要求。根据最新的规定，任何员工只要过了 62 岁，就可以从社会安全署那里获得他（她）应该获得的每月退休金（这个退休金的计算因人而异，以后再说）。但 62 岁属于提早退休，每月退休金比达到正常退休年龄后才退休的要打较大的折扣。正常退休年龄目前的规定比较复杂：对于 1937 年以前出生者来说，是 65 岁； 1938 年到 1942 年出生者，每迟出生一年，退休年龄增加两个月； 1943 年到 1954 年出生者，退休年龄则为 66 岁； 1955 年到 1959 年出生者，每迟出生一年，退休年龄增加两个月；而 1960 年以后出生者，退休年龄则为 67 岁。
除了社会安全署发放的退休金外，员工退休后的收入，还有一部分来自雇主，所以不同的雇主便会有不同的规定。由于这部分较为复杂，所以略而不谈。不过，需要指出的是，不同雇主有关“可以退休”的年龄规定，基本上有两个原则：一是不会超过社会安全署的年龄规定，二是根据工作年限，员工可以在 62 岁以前退休。比如警察，美国没有统一的全国警察部门，各州、郡、县、镇自己决定福利待遇，但绝大部分规定警察在工作满 20 年后 , 即使不到 50 岁也可以享受退休待遇。不过，由于没有达到社会安全署规定的年龄，所以不能从社会安全署那里领取退休金，只能领取雇主发放的退休金。等达到社会安全署的退休年龄要求，才可以领取社会安全退休金。这样，便有了两份退休收入：一份是雇主发放的，一份是社会安全署发放的。由于近年许多私人企业纷纷取消雇主给员工发放退休金的制度，所以政府公务员系统变成了发放雇主退休金的大户，政府公务员的福利待遇变得越来越吃香了。
退休后的收入，除了以上两个来源外，还有第三个来源，便是员工在工作期间存入退休账户的钱。存入退休账户的钱，在规定的退休年龄之前，一般是不可以提取动用的，特别情况除外。美国员工的退休账户五花八门，难以概述，但这部分钱成为退休后重要的生活费补充来源，是不可忽视的。
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